سیستم بانکی کانادا

بزرگترین بانک‌های کانادا

طبق گزارش رقابت‌پذیری جهانی مجمع جهانی اقتصاد، کانادا یکی از سه کشور برتر با امن‌ترین بانک‌ها در سراسر جهان است. در حدود ۱۰۰ سال گذشته، کانادا تنها دو مورد ورشکستگی بانکی منطقه‌ای را تجربه کرده است.

در سال ۲۰۲۴، سیستم بانکی کانادا همچنان یکی از پیشرفته‌ترین و قابل اعتمادترین سیستم‌ها در جهان است. این کشور بیش از ۸۰ بانک، حدود ۵,۶۰۰ شعبه بانکی و بیش از ۱۸,۶۰۰ دستگاه خودپرداز دارد که آن را به یکی از کشورهای با بالاترین تعداد دستگاه خودپرداز به ازای هر نفر تبدیل کرده است.

بزرگترین بانک‌های کانادا از نظر دارایی کل عبارتند از بانک سلطنتی کانادا (RBC)، بانک تورنتو-دومینیون (TD)، اسکوشیابانک، بانک مونترال (BMO) و بانک امپریال کانادا (CIBC) که به عنوان "پنج بزرگ" شناخته می‌شوند. این بانک‌ها نقش کلیدی در اقتصاد کشور دارند و همچنان در برابر چالش‌های جهانی انعطاف‌پذیری نشان می‌دهند.

در سال ۲۰۲۴، بانک‌های بزرگ کانادا همچنان برنامه‌های متنوعی برای تازه‌واردان ارائه می‌دهند تا به آنها در سازگاری سریع و دسترسی به خدمات بانکی کمک کنند.

بانک سلطنتی کانادا (RBC)

RBC بسته "مزایای تازه‌واردان" را ارائه می‌دهد که شامل خدمات بانکی رایگان برای سال اول، کارت‌های اعتباری با سقف تا ۱۵,۰۰۰ دلار کانادا بدون نیاز به سابقه اعتباری و شرایط مطلوب وام مسکن و خودرو است. برای راحتی مشتریان، RBC پشتیبانی به ۲۰۰ زبان مختلف ارائه می‌دهد.

بانک تورنتو-دومینیون (TD)

TD "بسته بانکداری تازه‌واردان به کانادا" را توسعه داده است که خدمات بانکی رایگان برای سال اول با تراکنش‌های نامحدود در حساب جاری را ارائه می‌دهد. به تازه‌واردان کارت‌های اعتباری بدون هزینه سالانه در سال اول، حتی بدون سابقه اعتباری، پیشنهاد می‌شود. TD همچنین پاداش‌هایی تا ۱,۷۸۵ دلار کانادا در صورت برآورده شدن شرایط خاص ارائه می‌دهد.

اسکوشیابانک

برنامه "StartRight" اسکوشیابانک خدمات حساب بسته ترجیحی رایگان برای سال اول و همچنین پاداش‌هایی تا ۲,۰۰۰ دلار کانادا برای افتتاح حساب و برآورده کردن شرایط خاص ارائه می‌دهد. این برنامه همچنین شامل کاهش هزینه‌های انتقال بین‌المللی و دسترسی به پیشنهادات ویژه برای کارت‌های اعتباری و سرمایه‌گذاری‌ها است.

بانک مونترال (BMO)

BMO برنامه "NewStart" را ارائه می‌دهد که در آن تازه‌واردان می‌توانند از خدمات طرح چک‌نویسی عملکردی رایگان برای سال اول بهره‌مند شوند. علاوه بر این، BMO اجاره صندوق امانات رایگان برای ۱۲ ماه و انتقال پول بین‌المللی بدون کارمزد را ارائه می‌دهد و همچنین کارت‌های اعتباری و وام‌های مسکن بدون نیاز به سابقه اعتباری را پیشنهاد می‌کند.

بانک امپریال کانادا (CIBC)

CIBC نیز خدمات حساب رایگان برای دو سال، کارت‌های اعتباری بدون هزینه سالانه در سال اول و پاداش‌هایی تا ۶۰۰ دلار کانادا هنگام افتتاح حساب و برآورده کردن شرایط خاص ارائه می‌دهد.

همه این بانک‌ها در اکثر شهرهای کانادا شعبه دارند. همچنین شعبه‌های بسیاری از بانک‌های بین‌المللی مانند HSBC، سیتی‌بانک، بانک جی.پی. مورگان، سوسیته جنرال، UBS و دیگران نیز وجود دارند.

نوآوری‌های فناوری و بانکداری باز

در سال ۲۰۲۴، بانک‌های کانادایی به طور فعال در حال پیاده‌سازی فناوری‌های جدید، از جمله هوش مصنوعی و سیستم‌های شناسایی دیجیتال هستند که خدمات را برای مشتریان در دسترس‌تر و امن‌تر می‌کند. روند مهم دیگر، توسعه بانکداری باز است که به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهد داده‌های مالی خود را به طور ایمن بین خدمات مختلف به اشتراک بگذارند و پتانسیل تغییر بازار خدمات مالی را در آینده دارد.

حساب‌های بانکی و روش‌های پرداخت در کانادا

روش‌های اصلی پرداخت در کانادا شامل کارت‌های نقدی و اعتباری، چک، پول نقد برداشت شده از دستگاه‌های خودپرداز و انتقال پول به و از حساب‌های بانکی است.

حساب‌های بانکی

شما می‌توانید در کانادا حساب بانکی افتتاح کنید حتی اگر شغلی نداشته باشید و حتی اگر خارجی باشید. معمولاً باید شخصاً به بانک مراجعه کنید و مدارک شناسایی، شماره بیمه اجتماعی (SIN) و اسناد مهاجرتی ارائه دهید. ممکن است به کارت شناسایی کارمندی با عکس شما یا کارت نقدی یا اعتباری با نام و امضای شما نیز نیاز داشته باشید.

برخی بانک‌ها حساب‌های کم هزینه (حدود ۴ دلار کانادا در ماه) ارائه می‌دهند. این موسسات مالی شامل BMO، CIBC، HSBC، ICBC، بانک KEB هانا کانادا، بانک لورنتین، بانک ملی، RBC، اسکوشیابانک و TD Canada Trust هستند. به عنوان مثال، RBC حساب "بانکداری روزمره" را با هزینه ۴ دلار کانادا در ماه ارائه می‌دهد و TD Canada Trust حساب "حداقل چک" با هزینه مشابه دارد.

برای بانکداری آنلاین، حساب‌های جاری رایگان در برخی بانک‌ها مانند Motive Financial، Motusbank، Tangerine و Simplii Financial در دسترس است. این حساب‌ها بدون هزینه ماهانه هستند و تراکنش‌های نامحدود ارائه می‌دهند که آنها را به انتخابی محبوب در میان کسانی که ترجیح می‌دهند امور مالی خود را به صورت آنلاین مدیریت کنند، تبدیل کرده است.

کارت‌های نقدی

هنگامی که در یک بانک کانادایی حساب باز می‌کنید، معمولاً یک کارت نقدی دریافت می‌کنید که می‌توان از آن برای پرداخت کالاها و خدمات و همچنین برداشت پول نقد استفاده کرد. نکته مهم این است که بانک‌ها ممکن است محدودیت‌هایی برای برداشت نقدی با استفاده از کارت‌های نقدی تعیین کنند. این محدودیت‌ها بسته به بانک و نوع حساب متفاوت است. به عنوان مثال، محدودیت برداشت نقدی می‌تواند از ۵۰۰ تا ۳,۰۰۰ دلار کانادا در روز باشد، اما در برخی موارد، برای مشتریان ویژه، محدودیت‌ها می‌تواند تا ۵,۰۰۰ دلار کانادا و بیشتر افزایش یابد.

در مورد هزینه‌های استفاده از کارت نقدی، این هزینه‌ها ممکن است بسته به نوع کارت و بانک متفاوت باشد. معمولاً هنگام استفاده از دستگاه‌های خودپرداز بانک خودتان هزینه‌ای وجود ندارد، اما اگر از دستگاه خودپرداز بانک دیگر یا اپراتور خصوصی استفاده کنید، ممکن است هزینه‌های اضافی اعمال شود. این هزینه‌ها می‌تواند از ۱ تا ۹ دلار کانادا برای هر تراکنش متغیر باشد.

$$$

کارت‌های اعتباری

همچنین می‌توانید هنگام افتتاح حساب، یک کارت اعتباری دریافت کنید. مهم است که این کار را در اسرع وقت انجام دهید تا شروع به ایجاد سابقه اعتباری کنید. با چنین کارتی، می‌توانید مبلغ محدودی را به عنوان بدهی برای پرداخت کالاها و خدمات دریافت کنید. برخی بانک‌ها برای استفاده از کارت‌های خاص هزینه سالانه دریافت می‌کنند. نرخ بهره کارت‌های اعتباری در کانادا معمولاً بین ۹.۹۹٪ تا ۲۰.۹۹٪ متغیر است که بسته به نوع کارت و بانک متفاوت است. هزینه‌های سالانه خدمات می‌تواند از ۰ تا بیش از ۳۰۰ دلار کانادا متغیر باشد که به کارت انتخابی و مزایای آن بستگی دارد. می‌توانید با استفاده از ابزار مقایسه کارت اعتباری یک کارت اعتباری انتخاب کنید.

انتقال پول

محبوب‌ترین ابزارها برای انتقال پول بین‌المللی 

وام‌ها: انواع، نرخ‌ها و شرایط وام‌گیرنده

برای دریافت وام از یک موسسه مالی کانادایی، معمولاً به موارد زیر نیاز دارید:

• سابقه اعتباری کانادایی (به جز برای وام‌های خرد یا برنامه‌های خاص)
• مدرک شناسایی، مانند کارت اقامت دائم
• آدرس دائمی در کانادا
• حساب بانکی
• مدرک درآمد

محبوب‌ترین انواع تأمین مالی بانکی شامل وام‌های شخصی، خطوط اعتباری، وام‌های خرد و وام‌های مسکن است.

وام شخصی

با وام شخصی، مبلغ ثابتی را قرض می‌گیرید و آن را در یک دوره مشخص با پرداخت‌های منظم به علاوه بهره بازپرداخت می‌کنید. وام‌های شخصی می‌توانند با دارایی‌های شما تضمین شوند یا بدون وثیقه باشند (با نرخ بهره بالاتر). می‌توانید از وام شخصی برای خرید خودرو، هزینه‌های پزشکی، پیش پرداخت خانه و غیره استفاده کنید.

اکثر وام‌های شخصی از ۵۰۰ دلار کانادا تا ۵۰،۰۰۰ دلار کانادا برای ۶ تا ۶۰ ماه هستند. نرخ‌های بهره سالانه می‌تواند از ۶.۹۹٪ تا ۴۶.۹۶٪ بسته به موسسه، مدت و مبلغ وام متغیر باشد.

خط اعتباری

خط اعتباری توافقی برای وام دادن مبلغ مشخصی است. شما بدون هدف خاصی از بانک قرض می‌گیرید. این وام‌ها می‌توانند با وثیقه یا بدون وثیقه باشند.

نرخ بهره خط اعتباری معمولاً متغیر و کمتر از کارت‌های اعتباری و وام‌های شخصی است. در سال ۲۰۲۴، نرخ متوسط برای خطوط اعتباری با وثیقه حدود ۶-۷٪، و برای خطوط بدون وثیقه ۹٪ تا ۱۰٪ است. موسسات مالی معمولاً به حداقل درآمد خانواده ۳۵،۰۰۰ دلار کانادا تا ۵۰،۰۰۰ دلار کانادا در سال نیاز دارند.

وام‌های روز پرداخت

وام‌های روز پرداخت، وام‌های کوتاه مدت تا ۱،۵۰۰ دلار کانادا، معمولاً تا ۶۲ روز، با نرخ بهره بالا هستند. اگر نتوانید به موقع بازپرداخت کنید، بهره و هزینه‌های بیشتری پرداخت خواهید کرد و بدهی شما افزایش می‌یابد. وام دهنده یا آژانس وصول ممکن است از شما شکایت کند و اموال شما را توقیف کند.

حداکثر هزینه برای وام ۱۰۰ دلار کانادایی دو هفته‌ای می‌تواند از ۱۴ دلار کانادا تا ۱۷ دلار کانادا بسته به استان یا قلمرو متغیر باشد.

وام مسکن

وام مسکن یک وام بلندمدت است که برای خرید خانه استفاده می‌شود و توسط ملک تضمین می‌شود.

حداقل پیش پرداخت ۵٪ تا ۲۰٪ بسته به قیمت خرید است. مدت می‌تواند از چند ماه تا چند سال متغیر باشد. نرخ‌های بهره می‌توانند متغیر یا ثابت باشند. نرخ ثابت متوسط ۴.۵٪ است. کل هزینه‌های ماهانه مسکن (شامل پرداخت‌های وام مسکن، مالیات املاک و خدمات) نباید از ۳۲٪ درآمد خانواده بیشتر شود. با این حال، در برخی شهرهای بزرگ مانند تورنتو و ونکوور، هزینه‌های مسکن اغلب از این مقدار بیشتر است که مالکیت خانه را برای بسیاری از کانادایی‌ها کمتر مقرون به صرفه می‌کند.

آیا وام‌ها در میان کانادایی‌ها محبوب هستند؟

همه انواع وام‌ها در کانادا بسیار محبوب هستند. داده‌های آمار کانادا نشان می‌دهد که خانوار متوسط کانادایی برای هر دلار درآمد قابل تصرف، ۱.۷۶ دلار کانادا بدهی دارد. این شامل وام‌های مسکن، وام‌های خودرو و بدهی کارت اعتباری است.

کانادا بالاترین نسبت بدهی خانوار به تولید ناخالص داخلی (بیش از ۱۰۰٪) را در میان کشورهای گروه ۷ دارد. در مجموع، کانادایی‌ها بیش از ۲ تریلیون دلار کانادا بدهی دارند، طبق گزارش بانک تسویه حساب‌های بین‌المللی.

طبق گزارش شرکت وام و مسکن کانادا، وام‌های مسکن بیش از نیمی از بار بدهی خانوارهای کانادایی را تشکیل می‌دهند. مجموع بدهی متوسط خانوار در شهرهایی با املاک و مستغلات گران قیمت بالاتر است و از کمتر از ۲۰۰،۰۰۰ دلار کانادا تا بیش از ۵۰۰،۰۰۰ دلار کانادا در ونکوور و تورنتو متغیر است.

چرا کار کردن روی سابقه اعتباری شما مهم است

ممکن است شما فردی قانونمند با پول فراوان باشید، اما بدون سابقه اعتباری در این کشور، عملاً برای سیستم بانکی کانادا نامرئی خواهید بود. سابقه اعتباری شما از کشور دیگر به کانادا منتقل نمی‌شود، بنابراین مهم است که به محض ورود شروع به ساختن آن کنید. بدون سابقه اعتباری، بانک‌های کانادایی نمی‌توانند اعتبار شما را ارزیابی کنند که می‌تواند دریافت وام و وام مسکن را دشوار کند.

توصیه می‌شود به محض ورود به کانادا شروع به کار روی سابقه اعتباری خود کنید. با گرفتن یک یا دو کارت اعتباری شروع کنید. تا زمانی که شروع به دریافت درآمد ثابت نکرده‌اید، بدهی جمع نکنید. در ابتدا، از وام‌های کوچک برای خریدهایی استفاده کنید که می‌توانید در ۱-۲ ماه بازپرداخت کنید. وقتی کار دائمی پیدا کردید، می‌توانید به تدریج مبلغ بدهی خود را افزایش دهید.

حساب خود را کنترل کنید. حداقل سالی یکبار با دفاتر اعتباری کانادایی، TransUnion یا Equifax، تماس بگیرید. حداقل امتیاز اعتباری ۳۰۰ و حداکثر ۹۰۰ است. امتیاز بالای ۶۶۰ خوب در نظر گرفته می‌شود و امتیاز بین ۶۸۰ تا ۷۰۰ شانس خوبی برای دریافت وام با شرایط مطلوب به شما می‌دهد.

تاریخ صورتحساب را فراموش نکنید. این روزی است که شرکت اعتباری شما وضعیت فعلی کارت اعتباری شما را بررسی می‌کند. اگر در زمان بررسی بدهی بزرگ پرداخت نشده داشته باشید، احتمالاً چند امتیاز اعتباری از دست خواهید داد.

دریافت وام‌های جدید و استفاده از کارت اعتباری می‌تواند بر امتیازات شما تأثیر بگذارد. برای حفظ رتبه بالا، این نکات را دنبال کنید:

• افزایش محدودیت کارت اعتباری شما به نفع شما خواهد بود. محدودیت ۲،۵۰۰ دلار کانادا برای بانک‌ها کافی است تا ببینند که شما قابل اعتماد هستید و می‌توانید امور مالی خود را به خوبی مدیریت کنید.
• بیش از ۳۰-۳۵٪ از محدودیت اعتباری خود قرض نگیرید. اگر زیاد قرض بگیرید، بانک‌ها ممکن است فکر کنند که مشکلات مالی دارید، که می‌تواند تأثیر منفی بر امتیاز اعتباری شما داشته باشد. اگر می‌توانید بدهی را به موقع پرداخت کنید، به جای آن فقط محدودیت اعتباری خود را افزایش دهید. به این ترتیب، تمام پول مورد نیاز خود را بدون فراتر رفتن از محدودیت دریافت خواهید کرد.
• سعی کنید از داشتن چندین بدهی باز در یک زمان خودداری کنید — این می‌تواند امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد.
• فراموش نکنید که بدهی خود را پرداخت کنید یا حداقل پرداخت را به موقع انجام دهید. مطمئن شوید که این کار را حداقل یک روز قبل از موعد پرداخت انجام دهید.