وام مسکن در کانادا: تفاوت های ظریف، اشتباهات، راهنمایی

اکثر مردم من می دانم یک خانه مدت کوتاهی پس از نقل مکان به کانادا خریداری. من در مورد شرایط گرفتن وام مسکن، شماره های خاص و تجربه من از خرید دو خانه صحبت خواهم کرد.

من و خانواده ام قبلاً در حومه مونترال زندگی می کردیم و خانه خود را با استخر در سال 2020 به قیمت بیش از 500,000 CAD فروختیم.

رهن

در کانادا، اعتبار به طور کلی بسیار رایج است و بسیاری از کانادایی ها وام مسکن، اجاره اتومبیل، تلفن های اعتباری و موارد دیگر دارند. این نه بد است و نه خوب زیرا معمولا، سود وام کم است — من به شما می گویم که بعدا چه می شوند.

شما نیاز به پرداخت وام مسکن در فواصل خاص: هر هفته، هر دو هفته، یک بار در ماه، و غیره شما می توانید پرداخت وام مسکن خود را به آرامی بیش از 25 یا گاهی اوقات 30 سال. این دوره استهلاک نامیده می شود. آن دسته از افرادی که در حال اجاره اساسا پرداخت وام به صاحبان. و صاحبان، پس از همان 25 سال، می توانند خانه خود را برای یک میلیون دلار یا بیشتر به فروش برسانند. و مستاجران با هیچ چیز باقی نمی مانند. آنها مجبور خواهند شد هزینه های اجاره را ادامه دهند.

مشکل این است که هر کس نمی تواند وام مسکن دریافت کند. بسیاری از عوامل بر این تاثیر می گذارد. منفی ترین است تطبیق درآمد و هزینه با ارزش خانه شما می خواهید برای خرید. من در حال حاضر وارد آن نمی شوم، اما اگر علاقه مند هستید، مقاله ما را با جزئیات نحوه محاسبه همه چیز بخوانید. اگر شغل نداشته باشید، اعتبار دریافت نخواهید کرد. اگر شما خود اشتغالی هستید، به دلایلی بسیاری از بانک ها این عامل منفی را در نظر می گیرند و توانایی شما برای دریافت وام مسکن مختل می شود.

پیش پرداخت

هنگام خرید آپارتمان یا خانه، باید پیش پرداخت کنید. مقدار آن بستگی به ارزش خانه دارد و معمولا از 5 تا 20 درصد متغیر است. مهاجران جدید بدون سابقه اعتباری می توانند وام مسکن را با 35٪ پیش پرداخت دریافت کنند. ما این کار را از زمانی انجام دادیم که ایواننا در دانشگاه تحصیل کرد و من خود اشتغالی داشتم. به هر حال، من قبلا به شما در مورد نیاز به یک تاریخ اعتبار خوب گفتم.

اگر پیش پرداخت کمتر از 20٪ از ارزش خانه یا آپارتمان شما باشد، باید بیمه وام مسکن را خریداری کنید. اما وام دهنده ممکن است نیاز شما را به بیمه حتی اگر شما یک پیش پرداخت 20%. این معمولا اتفاق می افتد اگر شما خود اشتغالی و یا سابقه اعتباری بد. و اگر شما نتوانید پرداخت وام خود را پرداخت کنید، بیمه پرداخت ها را به شما پرداخت نمی کند، بلکه به بانک که وام مسکن را آغاز می کند.

دوره های استهلاک

دوره وام یا استهلاک به قطعات تقسیم می شود. این می تواند یک سال، دو سال، پنج و غیره باشد معمولا مردم پنج سال و نوع نرخ بهره را انتخاب می کنند: ثابت یا متغیر. در اصل در خانه اول ما، استهلاک 30 سال بود و نرخ برای دو سال اول ثابت شد. وقتی دو سال گذشت، قرارداد را دوباره مذاکره کردم و نرخ متغیری را برای حدود پنج سال انتخاب کردم. بگذارید به طور مفصل تفاوت بین نرخ ثابت و نرخ متغیر را توضیح دهم، تفاوت های بسیار مهمی وجود دارد.

نرخ ثابت و متغیر

با یک وام مسکن با نرخ ثابت, نرخ خود را باقی می ماند همان برای کل دوره. این وام مسکن به شما می دهد احساس امنیت: شما می دانید دقیقا چه پرداخت های خود را تا زمانی که قرارداد منقضی می شود.

نرخ بهره متغیر به طور مشروط به نرخ کلیدی بانک کانادا گره خورده است و ممکن است در طول قرارداد نوسان کند. اگر شما یک فرد قمار, شما می توانید هر دو برنده و از دست دادن. زمان نشان داده است که بسیاری از مردم از دست می دهند زیرا آنها فقط به نرخ فعلی توجه می کنند، اما اعداد تاریخی را تجزیه و تحلیل نمی کنند یا درک نمی کنند که سیستم بانکی کانادا چگونه کار می کند.

در اینجا چند نمونه برای واضح تر شدن آن آورده شده است. خانه دوم که اکنون در آن زندگی می کنیم دارای استهلاک 25 ساله است، اما نرخ آن در 5 سال ثابت و محدود است. تا سال 2025، نرخ وام مسکن 2.99٪ است. اگر اکنون می خواهید وام مسکن بگیرید، از مارس 2023 نرخ بازار در بانک های بزرگ کانادا در حدود 5٪ است. در طول همه گیری، نرخ بهره وام مسکن بسیار کاهش یافت و حدود 2٪ بود. بسیاری از مردم از این وضعیت استفاده کردند و وام های با نرخ متغیر را گرفتند. اکنون از مارس 2023 در یک بانک بزرگ، حدود 6.25٪ است.

چه چیزی می تواند تفاوت در پول بسته به نرخ بهره، اگر، می گویند، شما یک خانه را در اعتبار CAD 600،000 خریداری کردید و پرداخت 20٪ یا CAD 120،000 را پرداخت کردید؟ به این ترتیب، شما CAD 480،000 را قرض گرفته اید. در طول همه گیری با نرخ 2٪، شما ماهانه 2,033 CAD را پرداخت می کنید، با نرخ 2.99٪ همانطور که اکنون دارم، CAD 2,269 خواهد بود، اما با نرخ 6.25٪، 3,141 CAD خواهد بود.

همانطور که می بینید، بیش از حد در مورد CAD 1,000 یک ماه پول زیادی است، به همین دلیل است که بسیاری از مردم ناراضی در کانادا در حال حاضر شکایت دارند که زندگی در اینجا گران شده است. برخی از آنها را از بهره متغیر به بهره ثابت تغییر دهید چرا که شما مجبور به پرداخت کمتر وجود دارد. اما اگر این کار را انجام دهند، احتمالاً ضرر خواهند کرد. زیرا از لحاظ تاریخی نرخ کلیدی بانکی همیشه بالا و پایین می رود و اکنون زمان پیش بینی می شود که به عقب برگردد. ممکن است اشتباه کنم، اما زمان می گوید.

شکستن قرارداد وام مسکن

وقتی به کانادا نقل مکان کردیم، پل هایمان را نسوزاندیم و آپارتمان را در خانه ترک کردیم. من نمی دانم چقدر ارزش دارد، اما شما به طور بالقوه می توانید این ایده را دریافت کنید که وام را زود پرداخت کنید. یا یک بانک دیگر به شما نرخ بهره بهتر را ارائه می دهد. با این حال، شما نمی توانید هیچ پولی را پرداخت یا قرارداد را لغو کنید. شما باید به پرداخت جریمه، که به خوبی می تواند به ده ها هزار دلار اجرا شود.

اگر نرخ بهره ثابت داشته باشید، مجازات بالاتر از آن است که متغیر باشد. شما باید بدانید این قبل از گرفتن وام مسکن و انتخاب دوره استهلاک. به عنوان مثال، اگر قصد خرید خانه ای را دارید، 3 سال در آن زندگی کنید و سپس همانطور که ما انجام دادیم به استان دیگری بروید، نباید یک دوره 5 ساله استهلاک را با بهره ثابت بگذرانید.

هنگامی که ما در کبک زندگی می کردند, من همه چیز را دوست داشت وجود دارد به جز فرانسه. بنابراین پس از دو سال دوره استهلاک بیش از بود، من علاقه به نرخ متغیر تغییر کرده است. این باعث شد که خانه ما را به فروش برساند و وام مسکن را با یک مجازات کوچک ببندد. و خانه در اتاوا در حال حاضر تحت یک قرارداد جدید بود.

روند خرید یک خانه جدید و انتخاب یک بانک

من به یاد داشته باشید در حال حاضر چقدر سخت بود به انجام این همه. اول از همه، همه گیری وجود داشت و پلیس در مرز بین استان ها ایستاده بود و هیچ کس را بدون دلیل موجه وارد نمی کرد. دوم، تقریبا تمام موسسات به دلیل قرنطینه بسته شدند. و سوم اینکه، به هیچ وجه مشخص نبود که چه اتفاقی برای قیمت املاک و مستغلات خواهد افتاد. نماینده املاک ما ابتدا می ترسید که خریدار خانه قدیمی ما بتواند از معامله خارج شود، و سپس ما می ترسیدیم که فروشنده خانه جدید نظر خود را تغییر دهد. اما همه چیز خوب به پایان رسید.

اگر نمی خواهید جریمه بپردازید، اما هنوز هم می خواهید وام را به سرعت پرداخت کنید، بانک من این گزینه را دارد که یک بار در سال 10٪ از مبلغ وام مسکن را اضافه کند و در هر ماه دوبار پرداخت کند. من پیدا کرده اند که واقعا وجود ندارد بسیاری از سود به پرداخت وام مسکن اولیه. به ویژه هنگامی که علاقه به آن کم است. یک مثال ساده — من در مورد 2٪ بهره در خانه اول من پرداخت شد، و تورم حدود 3٪ بود. در حال حاضر تورم در کانادا در حدود 6٪ است.

سیستم بانکی کانادا یکی از امن ترین در جهان محسوب می شود. کانادا تحت سلطه شش بانک بزرگ است: TD Bank، RBC، بانک مونترال، بانک نوا اسکوشیا، CIBC و بانک ملی کانادا. من در سه بانک مختلف حساب دارم و واقعا به آنها اعتماد دارم و از شش بزرگ وام گرفته ام.

اما همچنین موسسات تجاری کوچکتر وجود دارد که در آن شما می توانید وام مسکن، و با نرخ بهره پایین تر و با شرایط مطلوب تر برای شکستن قرارداد. به عنوان مثال، نرخ ثابت 5 ساله در 4.44٪ ارائه می شود، در حالی که متغیر 5.55٪ است.

پیش پرداخت کوچک

بهت قول دادم بهت بگم که اگه کمتر از 20 درصد پول قرض بدي چقدر پول ميدي بگذارید بگوییم خانه ارزش همان CAD 600,000 است، اما شما فقط 10٪ یا CAD 60,000 دارید. من مطمئن هستم اگر شما با پس انداز به کانادا نقل مکان کردید یا هر دو همسر در حال کار هستند، می توانید این مبلغ را در چند سال با پس انداز کنار بگذارید.

بیایید نرخ وام مسکن را به 5٪ بپردازیم، سپس پرداخت ماهانه به CAD 3،238، بزرگترین مقدار در مقاله می آید. از این، می توان نتیجه گرفت که پرداخت کوچک پرداخت ماهانه را افزایش می دهد و هزینه اضافی به بیمه می رسد.

از سوی دیگر، اگر شما یک خانه معادل که هزینه CAD 600,000 را اجاره می کنید، مطمئن هستم که شما به طور قابل توجهی بیش از CAD 3,000 پرداخت خواهید کرد. البته، اگر شما اضافه کردن خانه اضافی و یا محل سکونت بیمه، مالیات شهرستان، گاز، آب، برق به پرداخت وام مسکن، CAD 3,238 خواهد شد به CAD 4,000 و یا حتی بیشتر تبدیل شده است. ما یک مقاله در مقایسه با خرید یک خانه در اعتبار و اجاره داریم، مطمئن شوید که آن را بخوانید تا موضوع را درک کنید.

چگونه برای پیدا کردن بهترین شرایط وام مسکن

ما اولین خانه ما را در اعتبار خریداری کردیم، واقعا درک نمی کنیم که چگونه همه چیز کار می کند. نماینده ما فقط تماس یک مدیر بانکی را به ما داد که به زبان مادری ما صحبت می کرد و همه چیز را برای ما ترتیب داده است. تمام بانک های بزرگ در مورد شرایط مشابه هستند، اما اشکال این است که اولین چیزی که آنها به آن توجه می کنند، میزان پرداخت است. من به یاد نمی آورم که در مورد شرایط شکستن قرارداد چیزی گفته شود. و این مهم است.

اگر من در حال حاضر اولین خانه خود را در کانادا خریداری می کردم، احتمالاً با یک کارگزار وام مسکن مستقل تماس می گرفتم. این فردی است که با ده ها تن از بانک ها و موسسات مالی کار می کند. شما می توانید یک راه حل سفارشی برای وضعیت خود دریافت کنید. توجه داشته باشید که پرداخت وام، اگر با یک کارگزار وام مسکن تماس بگیرید، برای شما گران تر نخواهد بود. سیستم کانادایی در همه چیز اینگونه کار می کند.

به عنوان مثال، ما نمایندگان چندین مدرسه زبان و بسیاری از دانشگاه ها و کالج ها در سراسر کانادا هستیم. اگر از طریق ما برای دوره های زبان یا برنامه های تحصیلی درخواست می کنید، اغلب تخفیف یا بورس تحصیلی دریافت می کنید و به مشکلات احتمالی کمک می کنید.